Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения
Все предметы → Гражданское право. Специальная часть
Право на отказ в выплате страхового возмещения предусматривается в ст.961 ГК – несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае. В личном страховании данное правило применяется только тогда, когда страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда здоровью. При этом установленный договором или правилами страхования срок для уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. Если в договоре страхования предусмотрено право страховщика на отказ в выплате при несвоевременном уведомлении, то это право реализуется во внесудебном порядке на основании мотивированного письменного отказа. Страхователь может оспорить реализацию этого права только в судебном порядке.
Освобождение страховщика от страховой выплаты необходимо отличать от реализации права на отказ в страховой выплате. Различие в следующем: право на отказ не является абсолютным, и его реализация может быть оспорена в суде, а вот освобождение от страховых выплат установлено законом в форме императивных предписаний. В частности, согласно п.3 ст.962 ГК страховщик освобождается от страховых выплат в покрытии тех убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь умышленно не предпринял разумных и доступных ему мер для уменьшения размера убытков, т.е речь идет о тех убытках, которые можно было бы уменьшить после наступления страхового случая – это обязанность в силу п.1 ст.962 ГК. Мероприятия, связанные с уменьшением убытков должны быть реальными, однозначно свидетельствующими о том, что страхователь на момент наступления страхового события обладает необходимыми техническими и организационными средствами для уменьшения возможных убытков, например, применение средств пожаротушения. А если меры оказались заведомо нерезультативными, но тем не менее были предприняты, но повлекли за собой уменьшения убытков, страховщик обязан выплатить сумму страхового возмещения. А также наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Также основанием освобождения страховщика от выплат являются умышленные действия по увеличению размера убытков. Помимо освобождения от страховых выплат ст.964 предусматривает случаи, которые содержат объективные основания прекращения обязанности страховщика, перечень исчерпывающий (социальные волнения, гражданские войны и т.д.)