Конспекты юриста

Все предметы → Гражданское право. Специальная часть

В соответствии с нормами ст.942 ГК страховщик и страхователь должны достичь соглашения по следующим существенным условиям договора страхования.

Соглашение об объекте страхования

Всегда достигается на основании тех сведений, которые страхователь предоставляет страховщику. Страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства относительно объекта страхования, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового события и на степень страхового риска. Такие сведения, как правило, страховщик получает на основании запроса от страхователя. Но, кроме того, страховщик вправе самостоятельно эти сведения изыскивать, например, осмотр страхуемого имущества, экспертиза его состояния, мед осмотр застрахованного лица и т.п. Если страховщик заключил такой договор при отсутствии полных ответов страхователя, то впоследствии он не вправе будет требовать признания такого договора недействительным, ссылаясь на то, что необходимые ответы не были получены. Если страховщику были предоставлены заведомо ложные сведения, договор может быть признан недействительным.

Соглашение о характере события

Событие должно быть описано таким образом, чтобы при его наступление его можно было признать страховым случаем, поскольку наступление не всякого указанного в договоре события может означать наступление страхового случая, поэтому в самом договоре содержатся специальные требования к объекту страхования, а на страхователя возлагаются отдельные обязанности по соблюдению этих требований: требования, связанные с сохранностью застрахованного имущества; требования о соблюдении техники безопасности, правил производства работ. В договоре страхования от несчастных случаев может содержаться условие о том, что время занятия застрахованного лица экстремальными видами спорта не охватывается страхованием.

Соглашение о страховой сумме

Страховая сумма – это минимальный размер, в пределах которого страховщик осуществляет страховые выплаты. В имущественном страховании это всегда обусловленная договором денежная сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая. Необходимо страховую сумму соотносить со страховой стоимостью: размер страховой суммы не может превышать предел страховой стоимости, и договор будет считаться ничтожным в части превышения. Страховая стоимость – действительная стоимость объекта имущественного страхования, в частности, при страховании имущества страховая стоимость – это действительная стоимость имуществе в месте его нахождения в момент заключения договора. При страховании предпринимательского риска – это размер тех убытков от предпринимательской деятельности, которые предприниматель понес бы при наступлении страхового случая. При страховании имущественной ответственности размер определяется по соглашению сторон (при добровольном страховании). При обязательном страховании – предел определяется законом.

При оценке страховой стоимости имущества или предпринимательского риска стоимость может определяться следующими способами:

• 1. На основании экспертной оценки.
• 2. По балансовой стоимости.
• 3. На основании производственной, строительной или проектно – технической документации.
• 4. Методом вычислений с применением норм износа и амортизации.
• 5. Путем применения рыночных цен на аналогичное имущество.

В личном страховании понятие страховой стоимости вообще не применяется, и страховая сумма определяется исключительно по соглашению сторон. При страховании жизни и от несчастных случаев закон не ограничивает предел страховой суммы. При добровольном мед. страховании договором может быть установлен лимит выплат в пределах определенного страхового периода.

Страховая стоимость, указанная в договоре, впоследствии не может быть оспорена, кроме тех случаев, когда страховщик докажет, что страхователь умышленно ввел его в заблуждение относительно страховой стоимости. Страховая стоимость может и не совпадать со страховой суммой – неполное страхование, когда обусловленная договором страховая сумма ниже страховой стоимости. В этом случае по ст.809 используются 2 системы определения размера страхового возмещения: пропорциональная и система первого риска. Пропорциональная система направлена на то, чтобы освободить страховщика от чрезмерных страховых выплат.

В договорах имущественного страхования могут содержаться условия о франшизах – это часть тех убытков страхователя, которые страховщик не возмещает. Она может устанавливаться либо в определенной доли от размера убытков либо в абсолютном денежном выражении. Основное назначение франшизы – стимулировать страхователя на проявления должной заботы и осмотрительности в своей деятельности. С ее помощью исключаются страховые выплаты в отношении мелких неизбежных убытков, которые обязательно произойдут в течение страхового периода. Франшиза может быть безусловной или условной. При безусловной франшизе часть убытка в размере самой франшизы либо менее такого размера возмещению не подлежит. При условной франшизе убыток не возмещается, если он меньше размера франшизы и возмещается полностью, если превышает франшизу.

Соглашение о сроке

Определяется исключительно по соглашению сторон. При обязательном страховании может определяться законом. Как правило, совпадает с понятием страховой период, в течение которого наступившие указанные в договоре события признаются страховыми случаями. Это период или совпадает с действием договора или нет.