Конспекты юриста

Все предметы → Гражданское право. Специальная часть

Согласно п.1 ст.2 ФЗ «Об организации страхового дела» страхование – это отношение, складывающиеся в сфере защиты имущественных интересов ФЛ и ЮЛ иных субъектов гражданского права при наступлении определенных событий, т.н страховых случаев путем возмещения им убытков за счет средств специализированных денежных фондов, которые формируются за счет страховых премий и взносов и за счет иных средств страховщиков. Т.о. сущность страхования заключается в следующем:

• 1. Это смягчение неблагоприятных имущественных последствий, которые возникают у участников гражданского оборота вследствие наступления непредвиденных страховых событий.
• 2. Собственно защита их имущественных интересов.
• 3. Создание специализированных страховых фондов за счет средств самих участников гражданского оборота.

При этом страховые фонды характеризуются двойственным назначением: покрытие убытков участников гражданского оборота, а также средства фонда являются источником внутреннего инвестирования страховых компаний в экономику РФ.

В объективном смысле страхование представляет собой совокупность правовых норм, составляющих институт в системе гражданского законодательства и регулирует имущественные отношения, связанные со страхованием. В субъективном смысле страхование – это относительное обязательственное гражданское правоотношение, основанное на договоре страхования.

Субъекты:

• 1. Страховщики – может выступать исключительно коммерческая организация, обладающая лицензией на осуществление страховой деятельности. Закон об организации страхового дела делит всех страховщиков на 2 категории: страховые организации, которые вправе осуществлять только личное страхование и те страховщики, которые вправе заниматься только имущественным страхованием. По общему правилу страховая организация не может в своей деятельности не может совмещать 2 вида страхования. Исключение для тех страховых организаций, которые осуществляют комплексное страхование, совмещая в одном договоре различные страховые риски страхователя (страхование КАСКО), где одновременно страхуется ТС, ответственность его владельца за вред, причиненный этим ТС, а также жизнь и здоровье владельца ТС при непосредственном управлении им.
• 2. Страхователь – любое лицо.
• 3. Помимо страхователя могут быть также застрахованные лица и выгодоприобретатели. Застрахованное лицо – термин личного страхования, т.е это всегда гражданин, с жизнью и здоровьем которого связано наступление определенного страхового события. Выгодоприобретатель – управомоченное договором или законом лицо, которое обладает самостоятельным страховым интересом и которому страховщик обязан произвести страховую выплату. В частности, в личном страховании выгодоприобретателем может быть ФЛ, которое указано в договоре застрахованным лицом. В имущественном страховании это любое лицо, которое прямо указано в качестве выгодоприобретателя, например, в договоре страхования гражданской ответственности владельца ТС (ОСАГО) страхователем является владелец ТС, а выгодоприобретателем – лицо, которому был причинен вред при эксплуатации ТС. Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем, исключение – случаи обязательного страхования. Если он устанавливается договором, то он может быть заменен только при соблюдении ряда ограничений, которые прямо установлены ст.956 ГК, в частности, в личном страховании требуется согласие, а в имущественном страховании такая замена не допускается, если выгодоприобретатель уже предъявил страховщику требования о страховой выплате.

Объекты страхового правоотношения: общим объектом любого вида страхования является страховой интерес. ГК не содержит этого понятия. При этом ст.4 Закона об организации страхового дела оперирует понятием имущественный интерес, который связан либо с личностью, либо с ответственностью или предпринимательским риском страхователя.

Страховой интерес указывает на степень отношения страхователя к своему застрахованному благу; выражается в заинтересованности страхователя или выгодоприобретателя избежать определенных убытков при наступлении страхового события или хотя бы их минимизировать. Но при этом недостаточно субъективной заинтересованности, т.е просто желания сохранить свое имущество, необходимо, чтобы страхователь или выгодоприобретатель имел определенные имущественные права в отношении страхуемого материального блага, поэтому практика расширяет круг заинтересованных лиц, включая туда не только собственников имущества, но и тех лиц, которые обладают застрахованным имуществом на каком – либо законном основании – арендаторы, ссудополучатели, хранители и т.д. и желают избежать ответственности перед собственником.

Не любой интерес может быть застрахован, в частности, ст.928 ГК запрещает страхование противоправных интересов, а также тех интересов, которые связаны с возникновением или осуществлением алеаторных обязательств (рисковые) – обязательств, связанные с играми, лотереями и пари.

Страховой риск – это опасность или предполагаемая угроза объекту страхования. п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела трактует страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. 2 признака: случайность и вероятность.

Стоимость страхового тарифа напрямую зависит от степени вероятности наступления страхового события: чем выше степень, тем больше будет сумма страховой премии.

При заключении договора страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления определенного события. Такая оценка осуществляется на основании тех сведений, которые страхователь обязан сообщить страховщику.

Страховой случай – наступившее событие, это реализованный страховой риск, т.е совокупность тех обстоятельств и событий, которые прямо указаны в договоре страхования. Не всякое событие может признаваться страховым случаем. С тем, чтобы событие было признано страховым случаем, нужно одновременно наличие следующих условий:

• 1. Наступление именно тех событий, которые указаны непосредственно в договоре или законе.
• 2. Эти события должны наступить в пределах страхового периода.
• 3. Убытки должны наступить именно в отношении того блага, которое непосредственно является объектом страхования.
• 4. До наступления указанного в договоре события страхователь, выгоприобретатель выполняет обязанности в отношении объекта страхования.