Права и обязанности сторон по договору банковского счета
Все предметы → Гражданское право. Специальная часть
После заключения договора банк обязан своевременно открыть клиенту счет. В дальнейшем банк обязан совершать для клиента операции по счету, перечень которых определяется самими сторонами. Объем операций должен соответствовать банковским правилам, которые устанавливают требования к каждому виду счета. Для расчетного счета: списание, зачисление, перечисление, выдача. Все эти операции можно объединить в 2 группы: операции, связанные с зачислением и со списанием средств со счета.
Операции, связанные с зачислением: банк обязан своевременно зачислять поступающие на счет клиента средства. Поступают ли они по поручению клиента, либо без – не имеет значения. При этом клиент вправе давать поручения банку о перечислении денежных средств на другой свой счет, на счет своих контрагентов, на специальные счета, на бюджетные счета и счета внебюджетных фондов. Банк исполняет все эти поручения клиента в пределах остатка денежных средств на его счете. Когда средства на счете отсутствуют, поручение клиента не может быть исполнено, все откладывается в картотеку. Исключения могут устанавливаться договором, которым может быть предусмотрено, что банк обязан исполнять поручения клиента даже при отсутствии средств на счете – овердрафт. Фактически банк кредитует своего клиента каждый раз на ту сумму, которую он перечисляет на указанные им счета других лиц. В этом случае стороны должны определить период такого кредитования, лимит, проценты за использование средств банка в таких расчетах. На отношения сторон распространяются нормы гл.42 ГК. Если средств на счете достаточно для исполнения всех поручений клиента, а также для списания по всем поступившим в банк расчетным документам на имя клиента, то банк производит списание по каждому поступающему документу отдельно в порядке календарной очередности. Если счет клиента является дефицитным – всех средств недостаточно для списания и договором не предусмотрена возможность овердрафта, то банк осуществляет списание средств в порядке приоритетной очередности, установленной п.2 ст.855 ГК.
В первую очередь производится списание на основании исполнительных документов, которые сопровождаются инкассовым поручением по следующим требованиям:
- 1. Удовлетворение требований ФЛ о возмещении имущественного вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина (владелец счета – должник в деликтном обязательстве)
- 2. О взыскании алиментов.
Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, выданным на решение суда о взыскании невыплаченных сумм зп и сумм выходных пособий. В эту же очередь производится списание по испол документам, предусматривающих выплату вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, которые использовались владельцем счета.
В третьей очереди осуществляется списание по платежным документам, предусматривающим как перечисление, так и выдачу средств для текущих расчетов по оплате труда. Также в эту очередь производится списание по поручениям органов ФНС на списание и перечисление задолжности по уплате налогов и сборов в соответствующие бюджеты. В эту очередь производится списание по поручениям органов, контролирующих уплату страховых взносов в бюджеты внебюджетных фондов.
В четвертую очередь производится списание на основании исполнительных документов по удовлетворению иных денежных требованиях.
В пятую очередь производится списание по всем остальным платежным документам, поступающим в порядке календарной очередности.
Внутри каждой очереди существует своя календарная очередность. Требования каждой очереди удовлетворяются только после удовлетворения требований предшествующей очереди.
Обязательства банка и клиента являются встречными (банк совершает операции, клиент оплачивает и представляет в банк платежные документы). Банк обязан зачислять поступающие на счет клиента средства не позже следующего операционного дня. Все иные виды операций подчиняются этому требованию. Операционный день – период времени, который является частью продолжительности рабочего дня банка, в пределах которой в конкретном банке осуществляются операции со счетами клиента. ДБС могут устанавливаться и более короткие сроки. Банковскими правилами сроки могут быть увеличены.
Банк обязан вести учет средств на счете клиента и учет всех проводимых по счету операций. Информировать клиента о состоянии счета и совершенных операциях банк обязан по требованию клиента.
Как правило, ДБС – возмездный, т.е клиент обязан оплачивать услуги банка – комиссия банка. Размеры комиссии банк определяет самостоятельно, при этом размеры комиссии должны быть одинаковы для всех клиентов, устанавливаются в стандартной форме в правилах о тарифах. В тоже время банк имеет право пользоваться средствами клиентами на счете. По аналогии с договором банковского вклада банк обязан начислять проценты на использованные суммы. При этом в отличие от размера комиссии, сумма % может специально и не оговариваться. По умолчанию банки применяют такую же ставку процента, которая используется по вкладам до востребования. Суммы процентов банк обязан зачислять на счет клиента, а в конце каждого периода банк проводит зачет встречных требований. О совершенном зачете банк обязан клиента информировать.
Банк обязан соблюдать тайну банковского счета, проводимых по нему операций и сведений о клиенте. Согласно ст.26 ФЗ «О банках» банк вправе расширять перечень сведений, составляющих тайну, но они должны относиться к операциям клиента, а не к банку. Эти сведения могут предоставляться только самому клиенту, уполномоченным им лицам, а также суду, прокуратуре, органам предварительного расследования на основании постановления.
Также сами банки обязаны предоставлять информацию по счетам субъектов предпринимательской деятельности, а также физических лиц в уполномоченный орган в случаях, порядке и объеме, предусмотренных ФЗ «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем».
По общему правилу клиент самостоятельно распоряжается средствами на счете. В тех случаях, когда клиент предоставляет третьим лицам возможность такого распоряжения, то это заранее оговаривается в договоре или доп соглашении к договору с указанием самих субъектов, а также с представлением в банк документов, которые позволяют идентифицировать такое лицо.
Также ДБС может быть предусмотрено условие о безакцептном списании – без предварительного согласия клиента – необходимо указать его основание, круг лиц, которым предоставлено право давать указания банку. Также договором может быть установлена возможность бесспорного списания, но чаще это в случаях, прямо предусмотренных законом.