Договор займа
Все предметы → Гражданское право. Специальная часть
Договор займа (ДЗ) – соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность передает другой стороне (заемщику) деньги или определенное количество родовых вещей, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму займа или равное количество полученных им родовых вещей того же рода и качества.
Нормы параграфа 1 гл.42 ГК закрепляют общие положения о ДЗ (классический займ), нормы параграфа 2 и 3 закрепляет отдельные виды договора займа: кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредита – по горизонтальной иерархии норм.
ДЗ является реальным (с момента передачи суммы займа или количества вещей), одностороннее обязывающим – займодавец является исключительно кредитором и не несет обязанностей перед заемщиком. Договор считается возмездным. Стороны – могут быть любые субъекты ГП. Предмет – как правило, денежные средства или вещи, определенные родовыми признаками. У займодавца отсутствует обязанность предоставлять сумму займа, не смотря на наличие соглашения и договора. В большинстве случаев договор возмездный, что прямо вытекает из п.1 ст.809 ГК, это означает, что займодавец вправе требовать от заемщика не только возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся ему процентов, которые выступают платой за предоставление займа. Но условия о размере процентов, о порядке и о сроках их уплаты существенными не являются, поэтому если стороны не оговорили специально условия о выплате процентов, то заемщик обязан уплачивать проценты ежемесячно, исходя из ставки банковского процента, которая существует по месту жительства займодавца (если ФЛ) или по месту нахождения ЮЛ, либо размер процентов исчисляется по федеральной ставки рефинансирования.
ДЗ будет считаться безвозмездным, если это прямо указано в договоре и проценты не уплачиваются. Таким же является «дружеский» (бытовой) займ при соблюдении следующих условий:
- 1. Участниками договора выступают только граждане.
- 2. Сумма займа не превышает 50 МРОТ (5000 руб.)
- 3. Предоставление такого займа не связано с осуществлением предпринимательской деятельности.
Также безвозмездным является договор вещного займа, если иное не предусмотрено договором.
ДЗ может заключаться как в устной, так и в письменной. В письменной форме он должен заключаться, если сумма займа превышает 10 МРОТ. В подтверждение выдачи суммы займа по требованию займодавца заемщик может выдать ему расписку. Расписка сама по себе формой договора не является, она лишь подтверждает факт получения заемщиком суммы займа и факт заключения договора. Не соблюдение простой письменной формы не влечет его недействительности. Последствием ее несоблюдения является невозможность ссылаться на показания свидетелей. И именно в этих условиях выданная заемщиком расписка будет считаться единственным доказательством наличия договора. В практике часто случаются ситуации, когда был подписан ДЗ в письменной форме либо была выдана расписка о получении суммы займа, но при этом сама сумма займа не передавалась или была передана в меньшем количестве, чем это было обусловлено соглашением сторон. В этой ситуации заемщик, который выдал расписку в получении займа, но при этом сумму не получил или получил в меньшем количестве в силу норм ст.812 ГК может оспорить ДЗ по безденежности. Если ДЗ все же был составлен и расписка подписана, но сумма не передавалась, то заемщик вправе ссылаться на свидетелей, а если письменная форма не была соблюдена, то по общему правилу заемщик на показания свидетелей ссылаться не может. Суд будет исходить только из письменных доказательств. Исключение: если заемщик изменяет правовые основания своего требования, а именно оспаривает этот договор, ссылаясь на его недействительность по основаниям ст.179 ГК. В этом случае он может привлекать свидетелей. Но свидетели должны подтвердить факт обмана, угрозы, насилия. Необходимо в таких случаях выяснять, имелись ли у самого займодавца обещанные денежные средства? Если, исходя из материалов дела следует, что займодавец сообщал заемщику о наличии у него средств на банковском вкладе или счете, суду необходимо выяснить, имелись ли на момент заключения соглашения у займодавца средства, на указанных счетах или вкладах, были вообще эти счета, совершались ли операции по вкладу после заключения договора? Если заемщику удастся доказать, что сумма не передавалась или в меньшем количестве, суд признает договор не заключенным либо заключенным на меньшую сумму.
Выдача займов может быть оформлена ценными бумагами (облигацией или векселем). В первом случае заемщиком является эмитент облигации, держатель облигации – займодавец. Во втором случае заемщик – векселедатель, а займодавец – векселедержатель или указанное на обороте лицо (последний индоссант).
Условиями договора займа может быть предусмотрено, что сумма займа предоставляется заемщику исключительно в определенных целях (целевой займ). В этом случае у заемщика возникают дополнительные обязанности:
- 1. Обязанность соблюдать целевой режим использования суммы займа.
- 2. Обеспечивать займодавцу возможность контроля за соблюдением целевого режима использования.
Формы контроля:
- 1. Предоставление займодавцу в установленном порядке отчетных документов.
- 2. Возможность займодавца быть допущенным к финансовой документации заемщика, можно через аудитора.
Если заемщик этих обязанностей не исполняет, то займодавец вправе потребовать расторжения договора, возврата всей суммы займа и уплаты всех причитающихся процентов.
По договору классического займа займодавец вправе требовать предоставления ему обеспечения по возврате суммы займа и уплаты причитающихся %. На практике используются 2 формы обеспечения: поручительство другого лица или предоставления имущества в залог. Помимо форм и способов обеспечения существуют условия обеспечения: при залоге: обязанность страховать предмет залога в силу п.1 ст.343 ГК в пользу займодавца, страхуется за счет заемщика.
Если обеспечение было утрачено по причинам, не зависящим от займодавца или были существенно ухудшены условия обеспечения, то займодавец вправе потребовать восстановить условия, а если заемщик откажется, то вправе потребовать расторжения договора.
Договор займа является срочным, т.е сумма займа должна быть возвращена в обусловленный срок. Если срок не был указан, то заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней с момента предъявления требований займодавца. Если срок был установлен, но при этом сам займ был беспроцентным, то заемщик вправе вернуть сумму займа в любое время без согласования с займодавцем. Если займ был процентным, то в силу абз 3 п.2 ст.810 ГК сумма такого займа может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца. Такое согласие может быть получено заранее в виде условия в договоре. Если в нарушение этого условия заемщик без согласия займодавца досрочно возвращает сумму займа и уплачивает проценты за период фактического пользования, займодавец вправе требовать возмещения убытков. Этот вывод основан на толковании норм абз 3 п. 2 ст.810 ГК, п.1 ст.393 и ст.15 ГК. Исключение из этого правила закрепляется в абз 2 п.2 ст.810 ГК и в норме п.4 ст.809 ГК: подобные требования не распространяются на потребительские займы и кредиты там, где заемщики – граждане, которые суммы займа предоставляются в потребительских целях. Тогда заемщик может вернуть сумму за 30 дней, предварительно уведомив займодавца – проценты уплачиваются до момента возврата суммы займа.
Сумма займа считается возвращенной с момента непосредственной передачи денежных средств займодавцу. В этом случае в силу п.1 ст.410 обязанность прекращается исполнением, и займодавец обязан выдать документ, подтверждающий отсутствие долга или вернуть расписку.
В тех случаях, когда займ возвращается безналично, обязанность заемщика считается исполненной с момента зачисления необходимой суммы на расчетный счет займодавца.
При несвоевременном возврате займа и уплате процентов, заемщик несет ответственность в форме уплаты процентов исчисляемых по правилам ст.395 ГК. Если договором была предусмотрена обязанность заемщика возвращать сумму займа и уплачивать частями, то также при неисполнении обязанности займодавец вправе потребовать расторжение договора.